El sistema sanitario alemán es bastante diferente a lo que conocemos en España u otros países hispanohablantes, y por tanto es necesario explicarlo con detenimiento. Antes que nada, es importante aclarar que el equivalente a la Seguridad Social en Alemania está gestionado por aseguradoras privadas y estás obligado a estar en alguna de ellas.
Generalmente los asalariados pagan la mitad de la cuota del seguro y la empresa la otra mitad. Esta cantidad suele estar en torno a los 200 euros, pero puede variar según el sueldo que cobres y el tipo de seguro que tengas contratado. En caso de ser autónomo debes hacer frente a la totalidad del seguro como explicamos en el artículo de los tipos de trabajadores en Alemania.
¿Todos pagan la Seguridad Social en Alemania?
A diferencia de España, tienes que hacer frente a tu cuota de seguro médico, aunque no trabajes. Cierto es que si demuestras que no tienes capacidad de pagar tu parte, existen ayudas o exenciones por parte del Estado. Si eres estudiante y estás registrado como residente en Alemania también estás obligado a ello, aunque la cantidad que deberás abonar es menor, en torno a 80 euros.
Hay que matizar que cuando ganas menos de 451 euros al mes y eres cónyuge de una persona que paga su cuota de seguridad social en Alemania, tienes derecho a la misma sin pagar nada. Lo mismo ocurre con los hijos e hijas menores de 23 años, los cuales de benefician del seguro que paga su madre o su padre.
¿Y cómo voy al médico? ¿No hay ambulatorios?
Con la tarjeta de tu aseguradora puedes ir gratuitamente a cualquier clínica o consulta privada de doctores de todo tipo. En Alemania no existen ambulatorios en cada zona para atender a la gente, sino que como comentamos, la Seguridad Social está bastante privatizada.
Puedes encontrar los médicos más cercanos en diversos directorios locales o incluso en Google Maps. Generalmente las consultas suelen tener diversas reseñas e incluso web propia. Consejo: muchas de estas páginas indican los idiomas que hablan y en los que te pueden atender los doctores.
De todos modos, si tienes una urgencia o cualquier problema de mayor gravedad, existen hospitales en cada zona. Seguramente los tiempos de espera sean superiores a los de las clínicas privadas, pero están abiertos fuera de hora de consulta y puedes solicitar atención igualmente con la tarjeta sanitaria de tu mutua, sea la que sea.
¿Y cómo elijo seguro en Alemania?
El del seguro médico en Alemania es uno de los quebraderos de cabeza que antes debes solucionar. Si bien no es tan complicado, necesitas tener claro cómo funciona el sistema sanitario alemán para escoger el seguro y la mutua o aseguradora que más se ajusten a tus necesidades.
Este es un paso a dar obligatorio cuando te registras como residente en Alemania o empiezas a trabajar. Llegado a este punto, pronto te darás cuenta que existe una importante competencia en cuanto a cantidad de aseguradoras, pero no tanto en cuanto a prestaciones que hagan diferentes a unas de otras.
Si buscas en Google la palabra “Krankenkasse” podrás conocer algunas de las más famosas, así como los servicios que ofrecen. Preguntar a amigos y conocidos también es una buena opción, aunque generalmente cada uno te recomendará una distinta. Por tanto, hemos decidido que no hay ninguna especialmente destacable como para aconsejarla antes que otras.
Pagos del seguro médico en Alemania
La normativa indica que cada persona debe abonar el 15,5% de su salario bruto para el seguro médico. De ahí que las aseguradoras no puedan hacer ningún tipo de política de precios destacable. Si eres asalariado la empresa cubre el 7,3% mientras que tú te encargas del 8,2% restante.
En caso de ser autónomo solo te podemos dar malas noticias. Estás obligado a hacerte cargo personalmente de la cantidad íntegra, es decir del 15,5% de tu sueldo para tu seguro médico.
Datos extra sobre seguro médico en Alemania
Si te gusta viajar puedes aprovecharte de las condiciones ventajosas de tu seguro. Por un precio muy asequible, puedes contratar la póliza para países fuera de la Unión Europea, algo que en muchas de estas naciones es obligatorio. Para viajes largos, en ocasiones es recomendable contratar un seguro privado. En este enlace podrás acceder a un comparador de seguros de viaje que te ofrecerá los mejores precios de seguros que se ajusten a tus necesidades.
Si sales del país y vuelves, dejando de pagar tu cuota del seguro, deberás demostrar a tu krankenkasse que efectivamente no estuviste viviendo en Alemania durante ese tiempo. Generalmente vale cualquier tipo de comprobante.
Casos especiales Seguridad Social en Alemania
Más allá de la obligación de pagar tu seguridad social en Alemania, existe la opción de contratar seguros médicos adicionales por la vía privada. Por lo general, las contraprestaciones que estos ofrecen son superiores y la comodidad mayor. No obstante, no todo el mundo puede optar a ellos.
En 2019, la cifra que marca qué trabajadores pueden suscribirse a seguros privados se encuentra en 5.062,50 euros brutos mensuales. Aquellas personas que quieran adherirse a un seguro privado deberán a su vez presentar la una solicitud de exención del seguro obligatorio. Si te lo estás pensando, recomendamos usar comparadores de seguros como Tarifcheck para obtener el mejor precio y servicios según los requisitos que desees.
Ten en cuenta que generalmente las aseguradoras privadas exigen un periodo mínimo de residencia fija en Alemania y que una vez realices la solicitud te empezarán a realizar detalladas preguntas acerca del estado de salud (no va más allá de una evaluación médica corriente).
Seguridad social en Alemania para estudiantes
Aunque ya hemos tratado este tema más arriba, cabe ahondar un poco más en el mismo. Si eres estudiante en Alemania pero dispones de tarjeta sanitaria europea, no hay de qué preocuparse ya que esta supone cobertura suficiente. Sin embargo, los estudiantes que no dispongan de esta tarjeta deben realizar un seguro de estudiantes que en muchos casos es requerido incluso para matricularse en universidades y escuelas alemanas.
En este último caso, los estudiantes deberán contratar un seguro médico público o privado. Además cabe destacar que aquellos estudiantes que sean mayores de 30 o ya hayan acabado su 14º semestre universitario no tendrán derecho al seguro público en Alemania, por lo que deberán contratar un seguro privado. En este enlace encontrarás un comparador de seguros, entre los que se incluyen los de estudiantes.
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2 comentarios sobre “¿Cómo funciona la Seguridad Social en Alemania?”
Eduardo
(octubre 24, 2017 -8:00 am)La situación de los autónomos generalmente es mucho peor que lo que describe el artículo, a menos que ganen muy bien. Te tienes que asegurar por lo privado, y el monto a pagar no es proporcional a tu salario, es fijo. La cuota sí es proporcional a tu edad, y puede ser mayor si has tenido enfermedades graves ya. Si estás por los treinta y pico, tu seguro rondará los 300 euros al mes. Para que tu situación fuese como la de un asalariado, según los datos del artículo ese monto tendría que representar el 8,2 de tu ingreso mensual, o sea, este tendría que ser aproximadamente 3658 euros. Por encima de esto, pagas menos, proporcionalmente, que un empleado, y por debajo, más. Así, un «mileurista» autónomo de unos 33 años pagaría el 30% de su ingreso en seguro de salud. El restante estaría sujeto a impuestos.
Lucia Sanchez Cervera
(octubre 24, 2017 -7:19 am)En España la Seguridad Social y la Asistencia Sanitaria son prestaciones diferenciadas. Vds se refieren solo a la asistencia sanitaria por lonque el termino seguridad social no es correcto. Ruego lo corrijan